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当時は急激なモータリゼイションのため、交通事故は急増し、日本社全社の自動車保険の収支を悪化させ、数社は経営不振に陥り無配を余儀なくされた。
しかし、官民協力の交通事故対策によって事故は減少し、一方自動車保険は保険商品の改定および大幅な保険料率の引上げによって収支を改善し、安定した保険となり、その後の推移は安定している。
収益性の高い市場業界秩序を支えてきたのは行政主導の護送船団体制であり、また主要種目のカルテル保険料率制度という価格規制の枠組みであった。
九五年の保険業法の改正前は保険業法、外国保険事業者に関する法律、保険募集の取締りに関する法律、それに損害保険料率算出団体に関する法律の四つの法律はワンセットとなって、参入規制、商品規制、販売規制、それに価格規制の枠組みを構築していた。
護送船団体制は最も効率の低い金融機関を、行政と業界で守るという戦後の金融機関を支えてきた、官民一体の横並びの体制である。
護送船団体制によって、保険会社は行政によって保護され、一方規制されてきた。
自由化・規制緩和はカルテル料率を廃止し、護送船団方式の撤廃を迫り、企業の自己責任の原則を迫るものである。
主要種目（火災・傷害・自動車保険）は算定会カルテル料率制度によって、商品内容・保険関係のないノーロス・ノープロフィット保険のため収支には影響はなかった。
また、日本市場は異常災害も少なく、火災の出火頻度は低く、犯罪も少なく危険度は低く、また賠償意識も低いため、保険環境は安定している。
欧米では数度の自然大災害に見舞われ、危険度は高く、また賠償責任保険の支払額の増加によって、厳しい保険環境のため収支は悪化している。
料率の競争はなく、しかも護送船団体制では保険料率水準を最低効率の限界企業の利潤を保証する水準に設定していた。
保険料率水準は収益を確保しているため、競争は量の拡大、規模の拡大に集中し、またそれを支えるサービスの競争は激しくなっている。
また、カルテル料率は料率水準を高く設定しているため、料率水準に反比例する損害率は低くなっている。
保険料率は算定会料率、業法認可料率、それに自由料率に分類され、分類別の損害率の推移を示したものである。
算定会料率の火災保険・傷害保険の損害率は低く、業法認可料率の積立火災保険．積立傷害保険の補償保険料率は算定会料率に準拠しているため、実質的には算定会料率であり、そのため補償保険料部分の損害率は低い、一方船舶保険・貨物海上保険の損害率は算定会料率種目と比較すると高くなっている。
自動車保険の損害率は算定会料率ではあるが、火災保険・傷害保険と比較すると相対的には高くなっている。
算定会料率は保険料水準を高く設定しているため、分母の保険料は大きくなり、損害率は低くなる仕組みとなっている。
また自由料率の海外再保険の損害率は海外出再は国内市場の損害率の低さを反映して損害率は低く、対照的に海外受再の損害率は極めて高くなっている。
なお、九一年は台風一九号の影響で国内損害率は上昇し、海外出再の損害率も上昇した。
この年度の火災保険の損害率は戦後唯一の高さであり、他の年度はすべて五○パーセント以下である。
日本の損害保険市場は、家計保険と企業保険に分類すると家計保険のウエートの高い市場である。
企業保険を海上保険、賠償責任保険、火災保険の企業関連、自動車保険の企業関連とし、残りを家計保険とすると家計保険は約七○パーセント、企業保険は約三○パーセントと推定される。
国情・経済構造の相違はあるものの米国は企業保険のウエートは家計保険を上回っている。
わが国の損害保険市場は企業保険は一定のウエートを保持しているものの、保険料規模では家計保険を主体とするカルテル料率保険市場である。
日本の損害保険会社の社名は旧保険業法に基づいて保険会社の社名に主な保険事業の種類を示すことを必要としていたため、多くの社名はＴ、あるいはＹとなっている。
しかし、海上保険は現在では業界全体で数パーセントのウエートであり、現在の最大の保険種目は自動車保険であり、火災保険、それから傷害保険となっている。
わが国の保険市場は積立型保険（以後積立保険と略す）という欧米にはない特殊な保険商品を持っている。
積立保険の仕組みを示してある。
積立保険は一般保険料（補償保険料）と積立保険料（貯蓄部分）から構成され、補償機能と満期時に満期返戻金と配当金を支払う貯蓄機能を合わせ持つ金融複合商品の一種である。
日本国民は保険普及率の低さに見られるように保険意識は低く、一般には保険料をコストとしてではなく掛け捨てと意識している。
一九六三年保険審議会の提言によって、掛け捨て意識を払拭する保険として、貯蓄性を加味した火災保険の積立保険が同年に誕生した。
当初は保険市場に対するインパクトは大きくなかった。
しかし、その後大手社の参入、さらに積立傷害保険の開発、八○年代には金融環境の変化にともなって大衆の金利選好の風潮も追い風となって急激に進展した。
積立保険は八○年代、特に積立傷害保険は契約件数を倍増させ、損害保険の普及率に寄与する期間もあった。
その後、契約件数は半減するなど契約の定着性は十分ではないものの、保険契約の一定の更改によって保険料規模では横ばいの水準で推移している。
積立保険のフロー・保険料とストック・資産におけるウエートを示したものである。
保険料規模（貯蓄部分を含む）では最盛期には収入保険料（元受保険料と積立保険料の合計）の約四○パーセントを占め、その後低下し、現在では三○パーセント弱である。
また資産面では積立資産は現在でも全資産の過半を占めおり、保険経営には不可欠な保険となっている。
損害保険業は積立保険によって金融機関化し、損保の経営を多角化し、積立保険の保証利回り（調達コスト）と運用利回りの差・利差益を新たな収益源とし、事業領域を拡大した。
同時に一般保険料の滞留は契約準備金として無利子の資金であるのに対し、積立保険料は満期時の利回りを保証した有利子の資金であり、預り資産である。
したがって、積立保険料はハイリスク・ハイリターンの運用を必要とし、保険業は金融リスクを負うことになる。
この構造は生命保険と同様で低金利・運用難の金融環境では利差益ではなく、むしろ利差損・逆ザヤを発生させる要因となっている。
損害保険の一般資産運用は本来は安定性・流動性を基本スタンスとして、保険金支払いに支障をきたさないことを絶対条件とし、収益性は必要条件ではなかった。
しかし、積立保険料による積立資産は保証利回りを確保し、さらに利差益を生む収益性を必要としている。
バブル期には金融業の融資競争は激化した。
損害保険は限界金融機関として銀行・生命保険に対し融資競争において劣位にあり、また貸出先業種も金融業のノンバンク・サービス業・不動産業等々不良債権の発生しやすい業種に偏っていた。
そのためバブル崩壊後、大量な不良債権の発生となり、銀行と同様に金融業に失敗した。
積立保険の収益は、意図した利差益という金融収益ではなく、カルテル料率に依拠した補償保険料部分の低い損害率による保険営業収益に依存している。
積立保険は、わが国の損害保険業に対し、業容の拡大と経営に金融リスクの拡大をもたらした。
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